Снимать квартиру или взять ипотеку: что выгоднее

При сравнении ипотеки и аренды недвижимости материальный аспект обычно уходит на второй план. Участники дискуссии выясняют, что лучше: платить чужому дяде или попасть в рабство к банку, переплачивать, зато за своё, или постоянно переезжать в поисках более выгодных вариантов. Но если оставить сантименты и обратиться к числам, то ситуация становится более понятной.

Шаг Подготовка документов

В банк для получения ипотеки необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление по форме банка ;
  • копию документов, подтверждающих личность заемщика;
  • документы по квартире;
  • копию документа с записями о трудоустройстве;
  • справку о доходе (2 НДФЛ, 3 НДФЛ).

В некоторых случаях может потребоваться предоставление дополнительных документов: водительского удостоверения, СНИЛС, пенсионного свидетельства, налогового номера ИНН и др. Точный перечень можно узнать при личном посещении банка.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Суть ипотечного кредитования

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Список документов для оформления ипотеки

После рассмотрения заявки и ее последующего одобрения необходимо предоставить дополнительный пакет документов, в который входят документы о кредитуемом жилом помещении, коими могут быть договор или предварительный договор о купли-продажи, договор о купли-продажи с отсрочкой оплаты. При одобрении кредита предпочтение отдается клиентам при наличии у них первоначального взноса. Подтвердить наличие такового можно, предоставив либо выписку об остатке денежных средств на счете у вашего банке.

Программа 2020 года с государственной поддержкой для семей

Подробная информация по ссылке: Ипотека 2,6% годовых Рекомендуем Калькулятор для расчета суммы ипотеки Кредитная программа Молодая семья является долгосрочной ипотечной программой, которая позволяет приобрести желаемое жилье, не имея накоплений или возможности их осуществления. Программа, несомненно, выгодна и доступна в исполнении. Всегда доступен к посещению сайт, на котором возможно рассчитать ежемесячные выплаты с учетом индивидуальных условий. Однако, в связи с тем, что данная кредитная программа подразумевает долгосрочность со сроком выплат вплоть до 30 лет, необходимо иметь в виду, что пока не будет произведена оплата всего кредита, жилой объект будет находиться в собственности Банка.

Читайте также:  Почему возникает и как проявляется дистимия

Процентные ставки по ипотекеИпотека на новостройки

Ипотека на вторичное жильеРефинансирование ипотекиКонтакты

Официальный сайт банка:

Роль банка при разделе ипотечной квартиры во время развода

Кредитор – обязательный участник. В суде решение не может быть принято без учета мнения заемщика, что утверждено статьями Гражданского кодекса России. Возможности и полномочия кредитора при делении залоговой собственности и ипотеки:

  • составление нового договора кредитования;
  • оставление текущих условий погашения долга;
  • участие в суде и высказывание личного мнения;
  • право запрета на деление ипотечной квартиры до полного погашения долга.

Банк принимает решение с учетом личных финансовых интересов. И закон всегда становится на сторону кредитора. Развестись получится, но поделить имущество не удастся. Деление осуществится только после полной выплаты кредита.

Как рассчитать, что выгоднее для вас

Усреднённые подсчёты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, придётся провести вычисления самостоятельно. Для этого понадобятся следующие данные:

  1. Величина арендной платы за квартиру.
  2. Размер ваших накоплений, которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса.
  3. Стоимость квартиры, которую вы хотите купить.
  4. Процентная ставка по ипотеке (можно использовать среднюю по стране или ту, что предлагает банк, в котором вы бы хотели взять ипотеку).
  5. Процент по вкладу в банке, которому вы готовы доверить ваши деньги на продолжительный период.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья с одновременным накоплением денег на покупку квартиры

1. Ипотека

С помощью ипотечного калькулятора или на сайте своего банка вычислите, сколько лет займёт у вас ипотека при оптимальном ежемесячном платеже, какова будет переплата.

При цене квартиры в 5,2 миллиона рублей, первоначальном взносе 3,2 миллиона, процентной ставке в 11% и сроке ипотеки в семь лет ежемесячный платёж составит 34 245 рублей, а переплата — 876 569 рублей.

2. Аренда квартиры

Посчитайте, сколько за эти годы вы отдадите за аренду квартиры, с учётом возможных повышений платы.

Например, вы отдаёте ежемесячно 22 тысячи рублей и снимаете квартиру уже три года. За это время цена ни разу не поднималась, но очевидно, что через семь лет аренда не будет стоить столько же. Поэтому в ближайший год вы предположительно отдадите за наём 22 × 12 = 264 тысячи, в следующие три года — 24 × 36 = 864 тысячи, в оставшиеся три — 26 × 36 = 936 тысяч, всего — 2,06 миллиона рублей.

3. Депозит и накопления

Рассчитайте, сколько денег накопится у вас на депозите за срок ипотеки, и оцените сумму. Затем вычислите, сколько денег у вас будет после первого года, второго и так до конца срока ипотеки. Также определитесь с суммой, которую вы можете откладывать ежемесячно на покупку квартиры, рассчитайте, сколько денег это вам даст через год, два и так до конца срока ипотеки. Теперь путём нехитрого сложения суммы на депозите и накоплений выясните, через сколько лет вы сможете собрать деньги на недвижимость.

На депозите без капитализации с процентной ставкой 6,1% сумма в 3,2 миллиона рублей через семь лет превратится в 4 566 400 рублей.

Даже если цены на недвижимость расти не будут, то через семь лет купить квартиру без ипотеки нельзя.

Есть вариант не ждать, когда на депозите накопится нужная сумма, и откладывать по 20 тысяч рублей в месяц или 240 тысяч в год. Тогда уже после пяти лет в накоплениях будет 5 376 000 рублей. С учётом платы за аренду всего на недвижимость уйдёт 6 640 000 рублей, и 176 тысяч останется. За семь лет ипотеки на квартиру уйдёт 6,8 миллиона. То есть по затратам выходит примерно одинаково, но сэкономлены два года, то есть арендовать жильё и в это время копить выгоднее.

Эти расчёты работают, только если стоимость квартиры за пять лет не менялась, а аренда не дорожала быстрее, чем заложено в прогнозе.

Когда на квартиру не удаётся накопить даже за срок ипотеки, очевидно, что взять взаймы у банка выгоднее, чем копить.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья без планов купить квартиру в будущем

1. Вспомните, сколько вы отдаёте хозяину квартиры

Возьмём цифры из предыдущего примера — 22 тысячи рублей.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж по ипотеке

Снова число из предыдущего примера — 34,3 тысячи рублей.

Читайте также:  Оптимист – значение слова, как стать оптимистом

3. Сравните две цифры

Очевидно, что снимать выгоднее, даже если не учитывать в расчётах первоначальный взнос. Если всё не так однозначно, разделите сумму первоначального взноса на количество месяцев ипотеки и прибавьте полученную сумму к ежемесячному платежу:

3 200 000 ÷ 84 = 38; 34,3 + 38 = 72,3 тысячи рублей.

Сравнение с 22 тысячами получается ещё нагляднее. И даже если через семь лет аренда подорожает в два раза, снимать квартиру всё ещё будет выгоднее.

Однако уже на восьмой год человек с ипотекой полностью её погасит и будет оплачивать только коммунальные услуги. А арендатор продолжит отдавать ту же сумму за наём. С другой стороны, если плата за квартиру не поднималась бы, суммы, которая ушла бы на ипотеку, ему хватит на 26 лет аренды.

4. Посчитайте, сколько вы заработаете на деньгах, которые могли бы пойти на первоначальный взнос

Через семь лет на депозите будет 4,57 миллиона рублей. А если ежемесячно откладывать разницу между платежами в размере 12,3 тысячи в месяц, то за семь лет это принесёт ещё 1,03 миллиона. Общая сумма в 5,6 миллиона, положенная под 6,1% годовых, будет приносить 28,5 тысячи рублей в месяц процентами.

С чего начать, условия и правила

Первое, с чего начать покупку квартиры нужно изначально – это поиск продавца и выбор банка, который предоставит кредит. Все остальное если не вторично то, как минимум, не столь важно.

Поиск продавца

Так как происходит покупка квартиры, искать нужно именно продавца, а не покупателя, что несколько проще (больше предложений). Для этого можно пользоваться следующими возможностями:

  • Знакомые и друзья. Самый простой и доступный способ – это поспрашивать у знакомых и друзей, не продает ли кто-то из них (или уже их знакомых) квартиру. Обычно подобные сделки достаточно надежны, так как советуют проверенные люди и проверенных же людей.
  • Специализированные сайты. Например, Avito и его аналоги. Тут очень много предложений, значительная часть из которых вполне актуальна.
  • Местные газеты объявлений. Несмотря на то, что газеты, кажется, уходят в прошлое, их все еще читает огромное количество людей. И, как следствие, в них размещают объявления. Актуальность их немного ниже, но попробовать все равно стоит. Нужно отметить и тот факт, что у многих печатных изданий есть собственные сайты, на которых вывешивается вся та же информация, включая сюда объявления о продаже жилья.

Кроме всего прочего, можно не просто искать объявления, но и разместить такое самостоятельно: «Куплю трехкомнатную квартиру в центре города, рассмотрю все варианты» или нечто подобное. Размещать их также следует как на сайтах, так и в газетах.

В качестве альтернативы, если нет времени заниматься поисками и есть возможность потратить некую сумму, можно обращаться в агентства недвижимости или к частным риэлторам. Они сами займутся данным вопросом и могут предоставить дополнительные услуги, например, сопровождение сделки, что бывает очень полезно.

Выбор банка

Логичной последовательностью действий после нахождения продавца и проведения предварительных переговоров с ним (в частности, нужно дать понять, что покупка планируется с использованием заемных средств), будет выбор банка. Отбирать его нужно по требованиям, условиям и кредитным программам.

Требования к клиенту

Для покупки квартиры на вторичном рынке при помощи ипотечного кредита, клиент обязан соответствовать требованиям банка. Многое зависит от выбранной финансовой организации, но в среднем, примерный список будет выглядеть так:

  • Возраст потенциального заемщика на дату получения кредита: от 18 лет и старше. Даже если клиент признан эмансипированным (совершеннолетним) по решению суда, но не достиг 18 лет, ему, скорее всего, откажут в кредитовании.
  • Возраст потенциального заемщика на дату полного погашения задолженности: 60-75 лет. Тут тоже все зависит от банка. Обычно ограничение идет по пенсионному возрасту, но не всегда. Рекомендуется уточнять в каждом отдельном случае. Более того, некоторые банки для пенсионеров предлагают особые, льготные условия с пониженными процентными ставками и так далее.
  • Общий трудовой стаж: от 6 месяцев до 3-х лет. Чаще всего: 1 год.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы: от 1 до 6 месяцев.

Особых требований к размеру заработной платы не выдвигается, однако банк обязательно будет учитывать получаемый доход для определения потенциальной суммы кредита.Документы для банка

Требования к документам клиента также меняются от банка к банку. Приблизительный список требуемых бумаг:

  • Паспорт заявителя.
  • Справка о доходах (в идеале, в виде стандартной 2-НДФЛ, однако многие банки готовы принимать и другие виды такого документа).
  • Копия трудовой книжки, заверенная руководителем.
  • Документы на квартиру, которую планируется приобрести (их нужно запросить у потенциального продавца).
Читайте также:  Синдром вегетативной дистонии

Банк может запросить и другие документы, в зависимости от того, какая именно ситуация сложилась у клиента.Ипотечные программы

У большинства банков есть как минимум 2-3 ипотечные программы, ориентированные на покупку квартиры на вторичном рынке. Прежде чем оформлять кредит, нужно просмотреть все доступные варианты и выбрать наиболее подходящий.

Как проходит оформление ипотеки

Ипотечная ссуда выдается банками на разные типы недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. Процедура получения заемных средств следующая:

  • подача заемщиком заявления в выбранный банк – через отделение либо онлайн;
  • рассмотрение банком заявки и принятие по нему решения;
  • поиск подходящего объекта недвижимости после получения одобрения;
  • предоставление документов на выбранную жилплощадь для проверки на соответствие требованиям банка;
  • заключение договоров: купли-продажи, ипотеки, страхования;
  • регистрация сделки.

В зависимости от того, на каком рынке приобретается недвижимость, у процедуры получения ипотечной ссуды есть свои нюансы.

На новостройку

В данном случае оформить ипотеку и получить кредит наличными не получится, так как продавцом выступает юридическое лицо и возможна только безналичная оплата. Особенности покупки жилья через ипотечную ссуду от банка в новостройке:

  • заключается не договор купли-продажи, а долевого участия;
  • регистрация сделки проходит после сдачи дома в эксплуатацию;
  • получение ссуды наличными не проходит.
Как проходит оформление ипотеки

При покупке жилья в новостройке жилищный заем оформляется под более низкую ставку, его можно получить во всех банках, работающих с ипотекой.

Нюанс. При приобретении строящегося дома, допускается получение жилищного займа не в банке, а напрямую у застройщика.

Ипотечная ссуда в новостройке выгоднее, но не стоит забывать о предстоящих расходах на ремонт.

На готовое жилье

Если у квартиры уже был хотя бы один владелец, она считается вторичной, даже если расположена в новостройке, которая только закончена. Покупка готового жилья у физического лица – один из вариантов, как заемщикам выдают ипотеку наличными.

В данном случае ставка ниже, взнос больше.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Гражданин имеет право на получение налогового вычета при покупке квартиры с использованием ипотечных средств. Лицу за счет государства возвращается определенная денежная сумма с процентов по кредитному займу. Размер процентов не должен превышать трех миллионов рублей.

Ставка по налоговому вычету составляет 13%, и рассчитывается следующим образом: если сумма процентов по ипотеке равняется 1,5 миллиона рублей, то 1 500 000 × 13% = 195 тысяч рублей – размер возможного налогового вычета.

Документы необходимые для получения вычета от налогового органа сводятся к следующему перечню:

  • Копия кредитного договора.
  • Справка, подтверждающая факт уплаты процентов (документ можно взять в банке, который выдал заем).
  • Паспорт гражданина России.
  • Справка формы 2-НДФЛ, в которой указывается доход лица за последние шесть месяцев.
  • Декларация формы 3-НДФЛ.
  • Заявление.

Возврат процентов по ипотечному займу можно производить по мере их оплаты. Если кредит уже погашен, но налоговый вычет получен не в полном объеме, остаток можно получить в следующем году. В законе не установлено ограничений в количестве лет, на которые можно переносить остаток по вычету.

В случае если размер процентов по кредиту составляет более 3 миллионов рублей, то денежные средства свыше данной суммы не будут учитываться при вычислении налогового вычета.

Государственная программа «Жилище»

Согласно Постановлению Правительства от 25 августа 2020 года №889, Федеральная целевая программа (ФЦП) «Жилище» образована следующими подпрограммами:

  1. Обеспечение молодых семей доступным жильем.
  2. Модернизация коммунальной инфраструктуры.
  3. Выполнение обязательств по обеспечению жильем определенных категорий граждан.
  4. Стимулирование региональных программ для эффективного развития жилищного строительства в сегменте эконом-класса.

В конечном итоге программа должна стимулировать спрос на жилые помещения и повысить качество жилого фонда. Одна из целей программы в виде уменьшения стоимости недвижимости реализована не была, поэтому программу было решено продлить.

Для реализации задачи по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем все субъекты РФ обязаны предпринять определенные шаги при оказании помощи молодым гражданам в покупке собственного жилья. Для этого на уровне регионов они принимают собственные программы, регламентирующие оказание поддержки молодым семьям.

IQ медицина - лечимся с умом